Slovo „nejschvalovanější“ v nabídkách půjček láká, samo o sobě ale nic nezaručuje. Kdo hledá, co je nejschvalovanější půjčka, chce obvykle vědět dvě věci: jaké podmínky musí splnit a jak rychle se o žádosti dozví. V praxi se za tím výrazem skrývá úvěr s jasnými a předem známými podmínkami, o který požádáte online a bez jediného vytištěného formuláře. Automatické schválení ale nezaručuje žádná půjčka: o každé žádosti se rozhoduje až po ověření údajů. Většinu podmínek si přitom zkontrolujete sami ještě před odesláním.
Schválení není automatické, každou žádost poskytovatel posuzuje zvlášť
Poskytovatel spotřebitelského úvěru nemůže půjčovat naslepo. Zákon o spotřebitelském úvěru mu ukládá posoudit před uzavřením smlouvy úvěruschopnost žadatele, tedy to, zda bude schopen půjčku splatit. Rozhoduje se proto o každé žádosti zvlášť a podle údajů konkrétního člověka, ne podle toho, jak lákavě zní reklama. Bez posouzení žádosti se tak neobejde ani nejlepší krátkodobá půjčka.

Výraz „nejschvalovanější“ tedy neznamená nižší laťku, ale srozumitelná pravidla, která si lze přečíst dopředu. Rozhodují tři okruhy: formální podmínky, finanční situace žadatele a správnost údajů, které uvede ve formuláři. Kdo si všechny tři poctivě zkontroluje, má mnohem jasnější představu, jak může rozhodnutí dopadnout.
Žádat může plnoletý člověk s trvalým pobytem v Česku a vlastním účtem
Formální podmínky jsou první síto a ověříte si je doma za pár minut. Konkrétně u půjčky bez papírování je vypisují časté dotazy na webu poskytovatele. Žádat může fyzická osoba ve věku nejméně 18 let s trvalým pobytem v České republice, která má platný průkaz totožnosti a vlastní bankovní účet. Musí být svéprávná a nesmí být politicky exponovanou osobou, tedy například člověkem ve významné veřejné funkci. Dále potřebuje platné telefonní číslo a e-mailovou adresu a musí dokončit registraci.
Každá z podmínek má praktický důvod. Peníze se převádějí na osobní účet klienta, takže účet musí být veden na jméno žadatele u banky v Česku a půjčku nelze poslat na účet partnera nebo kamaráda. Telefon a e-mail slouží k přístupu do klientského profilu; když žadatel přihlašovací údaje ztratí, přijde mu na telefon uživatelské ID a na e-mail dočasné heslo. Kdo má průkaz s prošlou platností, měl by si ho před žádostí nejdřív nechat vyměnit.
Příjmy, pravidelné výdaje a závazky ukazují, zda půjčku zvládnete vrátit
Splnit formální podmínky ještě neznamená dostat peníze. Druhým sítem je posouzení úvěruschopnosti a k němu tentýž poskytovatel podle svých Informací pro spotřebitele chce znát zdroj a výši čistého měsíčního příjmu včetně povolání, pravidelné výdaje, ostatní finanční závazky, rodinný stav a počet vyživovaných osob. Mezi požadavky na žadatele patří i pravidelný příjem a to, aby dosavadní závazky neohrožovaly jeho platební schopnost.
Podobnou úvahu si můžete udělat sami ještě před žádostí. Od čisté výplaty odečtěte nájem, jídlo, dopravu, telefon a splátky jiných úvěrů. Co zůstane k datu splatnosti, musí pokrýt celou částku k vrácení, protože se tato půjčka nevrací po měsících, ale najednou.
Krátkodobý úvěr má smysl tehdy, když víte, kdy budete schopni částku vrátit, a splatnost, kterou si sami zvolíte mezi 10 a 30 dny, je proto rozumné nastavit k datu příjmu. Na pravidelný rozdíl mezi příjmy a výdaji se ale krátkodobá půjčka nehodí, protože by chybějící peníze jen přesunula do dalšího měsíce a přidala k nim poplatek. Při počítání pomůže RPSN, zákonný ukazatel, který přepočítává všechny náklady úvěru na celý rok a umožňuje porovnat nabídky mezi sebou. Když se půjčka vrací po několika dnech či týdnech, vychází RPSN vysoká hlavně kvůli tomuto přepočtu; kromě první půjčky zdarma ale jde i v korunách o znatelný výdaj, jak ukazuje kalkulačka i reprezentativní příklad.
Správné a úplné údaje musí projít ověřením, teprve pak přijde rozhodnutí
Třetí síto je nejprostší, a přesto se na něm žádost může zastavit: údaje ve formuláři musí být správné a úplné a musí úspěšně projít ověřením. Zaokrouhlit příjem nahoru nebo vynechat jinou splátku se nevyplatí, protože půjčka, kterou nezvládnete splatit, vám nepomůže.

K ověření totožnosti slouží u této služby Bank iD: žadatel se přihlásí stejně jako do svého internetového bankovnictví, načež banka s jeho svolením pošle poskytovateli potvrzené údaje; případně lze použít ověřovací platbu. Jakmile ověření proběhne, přichází rozhodnutí o žádosti do několika minut. Žádost i smlouva se vyřizují online, bez tisku a bez podpisu na papíře. Podat ji můžete kdykoli, i o víkendu či ve svátek; kdy se ale peníze objeví na účtu, určuje banka příjemce: k vybraným bankám dorazí zpravidla do 15 minut po potvrzení půjčky, k ostatním nejpozději následující pracovní den.
Nováček dostane nejvýš dvacet tisíc, bez ručitele i bez zástavy
Požadovaná částka musí odpovídat dvěma věcem: limitu pro daného klienta a tomu, co žadatel zvládne splatit. U téže služby si nový klient může půjčit 1 000 až 20 000 Kč, kdežto na 30 000 Kč dosáhne až opakovaný klient, který předchozí půjčku splatil včas. Zajištění se nepožaduje, takže ručitele nesháníte a zástavu nedáváte. Posouzení tak stojí jen na vašich vlastních údajích.
Na co peníze použije, žadatel ve formuláři nevysvětluje, protože jde o neúčelový úvěr. Nový klient může první půjčku dostat zdarma, ovšem jen do 20 000 Kč a při splatnosti 10 dní; kdo zvolí delší lhůtu, poplatek zaplatí. Před odesláním žádosti si proto zkontrolujte, jakou splatnost máte v kalkulačce nastavenou.
Pokud po přečtení podmínek víte, že je splňujete, a půjčku zvládnete k datu výplaty vrátit, můžete o ni požádat u služby PůjčkaBezPapírování – bez ručitele i bez zástavy.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.










